Životní pojištění: 9 otázek, které jste si položili sami

Strop, sazba, zdanění, doba trvání, kompenzace v případě selhání systému ... to jsou všechny otázky, které vyvstanou, když si člověk přeje získat úspory. Podrobnosti o (stále poněkud) výnosné investici.

S 22 miliony smluv a částkou 1,6 bilionu EUR zůstává životní pojištění pro Francii upřednostňovanou investicí. Ale znáš ho tak dobře? V době, kdy byla některá ustanovení právě změněna, Serengo zeptali se odborníků na nejčastější dotazy. Odpovědi.

1. Jsou mé úspory zaručeny v případě finančních potíží pojistitele?


V případě bankrotu podniku jsou smlouvy o životním pojištění - i když jsou uzavřeny s bankou - hrazeny z Garančního fondu pro osobní pojištění (FGAP), až do výše 70 000 EUR na osobu a na pojistitele (nesmí být zaměňována s Fondem pojištění vkladů a řešení problémů - FGDR -, který pokrývá 100 000 EUR na osobu na bankovní zařízení). Teoreticky je tedy méně riskantní držet několik smluv o méně než 70 000 EUR v různých provozovnách než jedna velká smlouva. Byt? Díky „pouze“ 1 500 milionům EUR, které jsou k dispozici pro mobilizaci, není fond v současné době schopen masivně kompenzovat v případě globálního kolapsu finančního systému: zůstává spíše určen k nápravě konkrétního selhání několika pojišťoven.

2. Může být moje smlouva za určitých okolností blokována?

Ano. Po přijetí tzv. Zákona „Sapin 2“ v listopadu může nyní vysoká rada finančního sektoru (HCSF) omezit nebo pozastavit pohyby (arbitráže, platby nebo výběry ze smluv) v případě „vážné a vážné hrozby“ O finančním systému. Ale toto blokování by nemělo přesáhnout šest měsíců a tato revoluce je třeba ještě promyslet, protože „Úřad pro dohled a řešení (ACPR) již měly stejné pravomoci, ale pouze pro jednu společnost najednou“, nuance Philippe Crevel, z Cercle de l'Epargne.


3. Mají výnosy z eurofondů šanci jít nahoru?

Fondy v eurech se v roce 2016 vrátily v průměru 1,90% oproti 2,30% v roce 2015, 2,5% v roce 2014, 2,8% v roce 2013, 4,1% v roce 2007 ... nebo 9% v roce 1990. Tato eroze není nevyhnutelná, protože tyto podpory jsou investovány do dluhopisů - zejména státních dluhopisů - jejichž výnos by mohl vzrůst. Ale buďte trpěliví: než bude cítit oživení, výkonnost fondů v eurech by měla v letech 2017 a 2018 dále klesat, za dva roky by měla být kolem 1,50%. S ohledem na inflaci - téměř nulovou po dobu dvou let - tyto zisky zůstávají čestné (v roce 2007 nebo 1990 se spotřebitelské ceny zvýšily o 1,50, respektive 3,4%: skutečná návratnost prostředků v eurech byla proto klesl o stejnou částku).

4. Zůstává životní pojištění přitažlivé?


Ano! Využívá nepřekonatelných daňových výhod: na jedné straně na výnosech ze smlouvy, na straně druhé na převodu kapitálu. Na straně výnosů nyní eurové fondy platí více než bezrizikové dluhopisy nebo vkladní knížky. „Konečně smlouvy nemají žádný strop - například na rozdíl od vkladních knížek nebo PEA - a umožňují přístup k širokému investičnímu vesmíru: fondy v eurech, francouzské nebo zahraniční akciové fondy, nemovitosti atd. », Dodává Philippe Crevel.

5. Mohu být nuceni investovat do akcií?

Ne, s výjimkou velmi velkých množství. Evropské fondy, převážně investované do dluhopisů, představují 85% spořicího fondu životního pojištění. Problémy? Dnes jsou výnosy dluhopisů historicky nízké a jakékoli nové upisování fondů eura nutí pojišťovatele, aby investovali do těchto velmi placených médií… Najednou mnoho domů nyní odmítá velmi vysoké platby z jediného fondu. eur. Příklad? Spirica (Crédit Agricole), Suravenir (Crédit Mutuel Arkea) a Apicil od podzimu požadují předplatné 25 až 30% akciových fondů na platby přesahující 250 000 EUR. Pokud jste právě prodali své hlavní bydliště nebo jste obdrželi dědictví, možná budete muset uzavřít několik smluv, abyste upsali pouze prostředky v eurech.

6. Nemohu se dotknout svých úspor po dobu osmi let?

Ne, peníze můžete kdykoli platit nebo vybírat.„Přijatá myšlenka vychází ze skutečnosti, že až na konci tohoto období optimalizujeme zdanění příjmů,“ vzpomíná Yves Gambart de Lignières, poradce v oblasti správy majetku.

7. Je životní pojištění po 70 letech stále dobrou investicí?

Ano. V 70 letech máte stále vysokou očekávanou délku života, tak proč neudělat výnosnou investici? Zejména jako u výběrů zůstává daňový systém stejně atraktivní. A co dědická daň? „Po 70 letech již pojistné, které bylo vyplaceno, již nevyužívá osvobození 152 500 EUR na příjemce. Stále však zůstávají osvobozeni až do výše 30 500 EUR - všechny smlouvy a všichni příjemci společně - což je kromě jiných tradičních odpočtů daně z dědictví, “uvedl Yves Gambart de Lignières. „Nakonec často zapomínáme, že příjem z plateb po 70 letech je zcela osvobozen od dědické daně,“ dodává Alexis Rogier z AXA. Jediné preventivní opatření, které je třeba přijmout? Aby se zabránilo sporům o majetek, „platby by neměly být přehnané ve vztahu k celému majetku, pokud smlouva zvýhodňuje třetí stranu nebo dědice“.

8. Je zajímavé určit svého manžela / manželku za příjemce?

Ano! „Pokud nejste manželé nebo manželé, životní pojištění je nezbytné, abyste se vyhnuli zdanění 60% kapitálu převedeného na vaši druhou polovinu,“ řekl Alexis Rogier z AXA okamžitě. Prošel jste před starostou? Takže, od roku 2007, v případě životního pojištění či nikoliv, je váš manžel osvobozen od dědické daně. „Smlouvy se však přenášejí„ mimo majetek “: určení manželky za příjemce je tak například umožněno nechat ho o něco více, než stanoví zákon,“ vysvětluje Yves Gambart de Lignières. V přítomnosti dětí je podíl manžela / manželky jinak omezen „dědičnou rezervou“, tj. Podíl povinně kvůli cherubimům (až tři čtvrtiny majetku pro tři nebo více dětí).

9. Jak zjistím, že mám smlouvu?

Rodiče, děti, přátelé, sousedé, asociace ... Každý, kdo může být příjemcem smlouvy. A když znění klauzule zůstává neurčité („moji dědici,“ moje manželka ”...) nebo když jsou vazby uvolněné (vypadávání, rozvod, pohyb atd.), Pojistitel se někdy snaží vyplachovat příjemce. Pokud si myslíte, že vás příbuzný mohl určit, určete, zašlete žádost s kopií úmrtního listu společnosti AGIRA (Agira - Hledání příjemců v případě smrti, 1, rue Jules Lefebvre, 75431 Paris Cedex 9 ). Odpověď dostanete do jednoho měsíce s výhradou uvedení ve smlouvě. Alternativní? Pověřte svého notáře, aby nahlédl do spisu Ficovie, který obsahuje všechny smlouvy: pokud najde smlouvu se svým blízkým, budete muset kontaktovat pouze dotyčného pojistitele.

Díky Alexis Rogier, právnímu oddělení, AXA France, Philippe Crevel, ekonomovi a správci Cercle de l'Epargne a Yves Gambart de Lignières, nezávislému poradci v oblasti správy majetku.

Přečtěte si také, jaké životní pojištění si vybrat?

HDMI nebo DisplayPort? Co použít? (Prosinec 2020)


Podělte Se S Přáteli:

Nové (přísnější) sankce pro nezaměstnané pracovníky

Nejkrásnější korsická jména pro chlapce